建议加快发展商业健康险 角色升级功能扩容

在多层次医疗保障体系建设持续推进的背景下，商业健康保险再次被置于重要位置。今年政府工作报告提出要“加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求。”与去年相比，今年首次明确写入“商业健康保险”，并从“建目录”升级为“加快发展”，明确与创新药/器械联动，服务多元化需求。

业内普遍认为，这一表述不仅释放出健康险加速发展的政策信号，也将商业保险进一步嵌入到医药创新与医疗支付体系之中。2025年国家金融监督管理总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》明确提出构建多层次健康保险产品体系，重点发展商业医疗保险、长期护理保险等险种，并鼓励将创新药械纳入保障范围。

多位受访专家认为，商业健康保险的定位正在发生变化，从基本医保的补充层逐步走向多层次医疗保障体系中的重要支柱。众惠相互保险相关负责人表示，今年政府工作报告强调“加快发展商业健康保险”，释放出“定位升级、功能扩容、协同深化”的政策信号。商业健康保险正从基本医保的被动补充转向与基本医保衔接互补、主动协同、错位发展的重要支柱，在医疗资源整合、规范诊疗行为、承接医保外保障以及延伸健康管理服务等方面承担更重要的角色。

泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰表示，保险本质是为客户分担风险。在健康中国、长寿时代的背景下，广大人民群众不仅需要适合自己支付能力的健康保险，更需要与个体健康状况相匹配的健康解决方案。中国企业联合会管理咨询工作委员会委员、高级咨询师董鹏也认为，政策表述的变化意味着行业角色正在发生质变。过去商业健康险更多是医保体系之外的费用补偿者，而现在正逐渐成为整合健康产业的支付主导者和生态构建者。